隨著央行升息，房貸利率上升，房市面臨壓力，寬限期一過許多人面臨房貸繳不出來的困境。本文將深入探討央行升息對房市的衝擊，以及房貸寬限期可能帶來的風險。並介紹解決房貸困境的多種方法，包括房貸寬限期、房貸協商、資產變現以及政府協助。最後推薦一個不賣房的周轉選擇，即善用二胎房貸，為面臨資金壓力的房主提供更多的選擇。

一、央行升息衝擊房市，專家示警賣壓湧現

美聯準會持續升息，台灣央行跟進升息，房市首當其衝，北市豪宅成交價創新低，專家警告可能有新一波賣壓湧現。升息導致房貸利率增加，投資客壓價求售，法拍市場可能面臨賣壓風險，房東吸收壓力或流入法拍市場。房貸期數創新高，房東難以吸收，租金上升，整體升息對房市影響利空。（eNews）

根據內政部最新資料顯示，今年新增房貸貸款期數連二季創新高，由於整體經濟的影響，購屋族不得不考慮延長房貸寬限期年限。專家提醒表示，「寬限期結束後可能面臨法拍市場的賣壓風險」。當2~3年的房貸寬限期過後，進入本息攤還期，若無法如期繳交款項，房屋有可能進入法拍市場。觀察目前物件量，法拍市場可能成為一個潛在的風險爆發點。

二、房貸寬限期既是助力也是阻力

房貸寬限期既可提供臨時負擔減輕的機會，亦可能增加最終還款總成本。

1.房貸寬限期的優點

• 寬裕資金可運用：寬限期內只需支付貸款利息，可將剩餘資金用於其他用途，提供更大的資金自由度，有助於財務管理。
• 寬限期壓力較小：由於在寬限期間僅需支付較低的利息金額，還款壓力相對減輕，有助於應對短期財務需求。

2.房貸寬限期的缺點

• 寬限期結束壓力大增：寬限期內僅支付利息，但在寬限期結束後，未還本金將與待繳本金和利息平均攤還，增加明顯的還款壓力。需要謹慎考慮寬限期結束後的還款能力。
• 央行升息連帶影響房貸利率：央行升息會影響整體房貸利率，寬限期結束後可能面臨升息後的利息與本金支付，增加還款負擔。需留意央行政策變動對房貸的影響。

3.理財型房貸的建議

• 投資靈活度高：考慮使用理財型房貸，具有隨借隨還、不須綁約、有動用才計息等特點，適合需要靈活調度資金、進行投資和理財規劃的族群。
• 利率較低：理財型房貸的利率約為2%~3%，相對較低，且只要在額度內使用，可以更靈活地運用資金。

謹慎考慮央行政策變動： 在選擇理財型房貸時，需謹慎考慮央行政策的變動，以及升息對利率和還款的影響，制定適合的還款計劃。

三、房貸繳不出來被法拍？四步驟帶你應對資金困難

房貸繳不出來，是許多人的惡夢。當收入銳減、失業或遇到其他財務困難時，房貸的月付金就會成為沉重的負擔。如果不幸遇到這種情況，該怎麼辦？

第一步：找出原因

在尋求解決方案之前，先要找出房貸繳不出來的原因。是因為收入減少？是因為失業？還是因為其他因素？

如果是因為收入減少，可以考慮將房貸月付金降低。如果是因為失業，可以考慮將房貸展延或轉貸。如果是因為其他因素，可以考慮將資產變現或尋求政府協助。

第二步：擬定方案

找到原因後，就可以擬定解決方案。以下是幾種常見的方案：

• 房貸寬限期：在房貸寬限期間，只需繳納利息，不需繳納本金，可以減輕短期的還款壓力。
• 房貸協商：與銀行協商延長還款期限、更改還款週期或調降利率。
• 資產變現：將房屋、汽車或其他資產抵押貸款，取得資金來償還房貸。

第三步：主動向銀行說明

無論選擇哪種方案，都應該主動向銀行說明情況。銀行通常都會願意提供協助，但如果不主動說明，銀行可能會誤會你是惡意拖欠，導致信用受損。

第四步：做好心理準備

即使採取了上述措施，也可能無法完全解決房貸繳不出來的問題。如果情況嚴重，可能需要賣房或尋求政府協助。

四、解決房貸繳不出來的方法

以下是針對每種方案的詳細說明：

1.房貸寬限期

房貸寬限期是指在一段期間內，只需繳納利息，不需繳納本金。房貸寬限期的年限通常為1-5年，由銀行審核決定。

房貸寬限期的優點是可以減輕短期的還款壓力。但缺點是會延長還款期限，最終需要償還的本金和利息都會增加。

2.房貸協商

房貸協商是指與銀行協商，更改房貸的還款方式或條件。常見的協商方式包括延長還款期限、更改還款週期或調降利率。

房貸協商的優點是可以從根本上解決月付金過高的問題。但缺點是可能會影響信用評分，未來再申請貸款的難度會增加。

3.資產變現

資產變現是指將房屋、汽車或其他資產抵押貸款，取得資金來償還房貸。常見的資產變現方式包括房屋增貸、房屋轉貸和二胎房貸。

資產變現的優點是可以取得一次性資金來解決問題。但缺點是可能會增加負債，未來的還款壓力會加大。

4.政府協助

如果是因為失業或其他不可抗力因素導致房貸繳不出來，可以向政府申請協助。政府通常會提供紓困貸款或補助金，幫助民眾度過難關。

房貸繳不出來是一件令人頭痛的事情，但只要採取適當的措施，還是可以找到解決方案。如果遇到這種情況，不要慌張，先找出原因，然後再擬定方案，主動向銀行說明，做好心理準備，就有機會度過難關。

五、除了賣房你還可以善用二胎房貸

除了賣房，你還有一個不錯的選擇：善用二胎房貸。具體來說，二胎房貸是將現有仍有貸款的房產，向第二家銀行或融資公司提出申請，再獲得一筆新的房屋貸款。貸款機構會根據房屋增值或已償還的部分計算可貸款的額度，以貸款形式提供資金。值得注意的是，二胎房貸無需賣出房產，即可獲得一筆可靈活運用的資金，同時保持對房屋的居住權，因此成為越來越多人考慮的貸款選擇之一。

凡事都有利弊，而所有的利弊都需要謹慎的規劃和權衡，特別是涉及貸款的情況下。二胎房貸本身並無不妥之處，大多數的疑慮主要源於申請人財務計劃的不足。以下歸納二胎房貸好處：

1.撥款速度快

準備好所需的申請文件後，選擇適合的貸款管道進行申請，完成簽約對保後，約2~3個工作天，貸款方即可將資金撥款至指定的銀行帳戶。相較於房屋增貸需要10~14個工作天的撥款時間，或者重新跑一次房貸申請流程的房屋轉增貸，二胎房貸更為方便迅速。

2.貸款額度高

銀行二胎房貸的額度約為30萬~500萬，最高貸款成數為房屋鑑價的90%；而融資公司二胎房貸的額度最高可達500萬，貸款成數更高達房屋鑑價的120%。相較於一般信用貸款或汽車貸款等方案，二胎房貸的額度能滿足一般資金週轉的需求。對於有高利率債務問題的人來說，二胎房貸更可用於債務整合，有效減輕高利率債務的還款壓力。

面對央行升息的挑戰，房市受到波及，但我們有著多種應對之道。除了謹慎選擇房貸寬限期以及主動與銀行協商之外，善用二胎房貸成為了一個不賣房的智慧選擇。透過充分的了解和妥善的規劃，我們可以迎接未來的挑戰，保護自己的資產，實現更好的財務規劃。無論是面臨房貸繳不出來的問題，還是房市波動的不確定性，我們都可以透過明智的選擇和應對策略，化解風險，迎接更穩健的未來。