信用貸款就是用自己的信用做為擔保,向銀行申請一筆貸款,申請信貸門檻低,只要年滿20歲就可以申請,但實際能貸多少錢,還是要綜合申請人的財務狀況、信用狀況來評估,台灣30幾家銀行都有各自的信貸方案,且多數針對不同職業、不同身分給予相關的專屬優惠方案,許多信用小白,因為沒有銀行有往來習慣,等到有貸款需求時才發覺被銀行拒於門外,信用小白還能貸款嗎?本文教你信用小白提高貸款率的3個技巧。

信貸搶「信用小白」領基本工資就可貸

純網銀LINE Bank(連線銀行)在開戶數超過110萬戶後,逐步擴大信用貸款目標客群,由原先的上市櫃公司員工、醫師教師等專業人士,擴展至「信用小白」,訴求沒信用卡也沒關係,只要月領薪資在「基本工資」25250元就可申貸。

繳稅進入倒數兩週,LINE Bank14日宣布,分期信貸利率維持1.68%起,若繳稅面臨資金壓力,建議可申辦信用貸款來減輕負擔,而且將分期信貸的主要授信對象,從上市櫃公司的正職員工,進一步擴大至「青年」、「首貸族群」,只要年滿20歲、每月收入達基本工資,即使沒有信用卡和其他信用紀錄也可申辦。如同正式鎖定「信用小白」搶攻信貸業務。

辦貸款沒過常見原因

通常貸款會被退件,或是要求增加更多財力及保證人等,多半是因為客戶的信用和財力狀況讓銀行有疑慮,我們也整理出,最常見的貸款退件原因:

(1)信用狀況不佳

包含信用評分過低、還款紀錄不佳、貸款偶有遲繳、信用卡循環過高、信用空白(信用小白)等等,其中信用空白較特別的是,因為沒有跟銀行往來過,銀行無法判定客戶是否能按時還款,便將其視為信用狀況不明,進而婉拒貸款申請。

(2)近期增貸

最近一年內已經和銀行辦理過貸款,想要再申請第二筆,銀行就會以這個理由,婉拒貸款的申請。

(3)聯徵多查

由於最近急需用錢,連續向2.3家銀行提出貸款申請,每申請一次,銀行就會向聯徵中心申請調閱聯徵報告一次,如果銀行發現客戶最近連續被多家銀行查詢,也會因為怕無法回收款項而拒絕放款。

(4)收入不穩

每個月的收入不固定,例如無底薪,每個月拿獎金的業務人員(如:保險公司業務、房屋仲介業務等),或是沒有正職工作,靠接案或打零工維生的計時人員,甚至是股票投資客、美食外送員、自營商等等,這些人或許收入比一般上班族還高,但由於可能受景氣或季節性影響造成收入不穩,也沒有穩定的收入證明文件,申請銀行貸款時也比較吃虧。

(5)負債比過高

名下所有負債的月付金,加總不能超過月收入的60%,意思是:如果你的月收入是6萬元,所有貸款和信用卡的月付金不能超過36000元,超過了,就會被視為負債比太高而退件,銀行也不希望你因為繳交貸款月付金造成生活出現困難,對於負債比例的計算會較嚴格。

(6)照會過程有異狀

在你提出貸款申請後,銀行會以電話照會,確認客戶的工作、申請內容是否都填寫無誤,如果在照會過程中有異狀,如撥打公司電話卻說無此員工,說從事靜態文書工作,背景音卻出現吵雜的工程聲,甚至因為不接陌生電話錯過照會,都可能造成貸款不通過的窘境。

貸款並不一定是壞事,適當的資金運用可以幫助申請人解決困難,以貸款用途來說,「個人周轉金」或「投資理財」是銀行最能接受、過件率最高的選項,但不代表只要申請週轉金都會過件,銀行還是會審核客戶的信用及財務狀況,還款能力等,並核實貸款用途,建議盡量跟銀行老實說明貸款用途,避開銀行不接受的選項,讓你的貸款能夠更快速的通過。

銀行信貸條件有哪些限制?

雖然信用貸款是銀行貸款中,比較偏入門款的類型,但因為信貸不用提供擔保品,所以銀行核貸的關鍵,幾乎都跟貸款人條件有關:

  • 年齡:20 ~ 60歲
  • 工作:有正當職業且現任工作年資滿1年
  • 收入:年收入達30萬且收入穩定
  • 信用分數:600分以上才算信用良好

信用小白是什麼?

信用小白、信用空白、金融小白是指沒有辦過信用卡、也沒有跟銀行辦過貸款的人,較常出現在剛出社會的年輕族群,也就是社會新鮮人;而信用老白,通常是指年紀較大、居住地較偏遠、較少機會接觸金融環境的長輩,或者是曾有信用瑕疵,已經「洗白」信用紀錄的族群。

擺脫信用小白該怎麼做?脫白用這3招

很多人成為信用小白,是因為不知道信用有多重要,良好的信用可以讓你跟銀行的往來暢行無阻,想要擺脫信用小白,就必須和銀行建立正常往來,建立信用主要有這三種方式,你可以選擇自己喜歡、或你覺得較容易做到的方法:

(1) 申請信用卡

信用小白其實是各家銀行都想爭取的潛在客戶,但又怕錢收不回來,所以銀行對信用小白又愛又恨,如果狀況許可,建議可以辦一張基本的信用卡,額度不高也沒關係,只要維持4個月以上刷卡消費、且都有按時繳款的習慣,就能幫您累積良好的信用紀錄,日後如果有較大額度的資金需求,也比較容易跟銀行貸款成功。

不過,由於申請信用卡也需要看您的個人信用報告,也可能會因為信用空白而被銀行婉拒,建議您可以找薪轉銀行申辦,通常會比較容易過件

此外,每家銀行的信用卡卡別很多,申請的難易度也有些微差異,一般來說,剛推出的信用卡,為了衝發卡量和市占率,審核標準會稍微寬鬆一點點,可以鎖定新卡或入門卡款來申請,不要一下就想挑戰世界卡、無限卡這種高難度挑戰,就算一開始額度較低,持卡半年後就可以申請額度調升。

※提醒您申辦信用卡後,請謹慎消費,盡量不要超過信用卡額度的50%,且每期帳單都應全額繳清,勿使用「信用卡最低應繳」,以免影響信用評分。

(2) 申請數位帳戶

拜金融科技所賜,除了傳統的一般帳戶外,現在還有數位帳戶、純網銀可以選擇,和一般帳戶的主要差別就是沒有存摺,這些數位帳戶為了吸引客戶,開戶標準會稍寬,據金管會資料統計,全台灣已有832萬個數位帳戶,等於每3個人就有1個,先有數位帳戶,也有助於累積銀行對你的信任。

(3) 保持一定的帳戶金額

就算利息很低、把錢放在銀行還是比放在家裡安全,放在家裡要擔心被偷、擔心受潮,放保險櫃都不見得可以完全放心,放在銀行有人保管,不見照賠,銀行帳戶最好可以保持5-6位數,也就是1-99萬,最重要的是穩定,這個月放錢,下個月全部花光也是不行的。

幾乎沒人可以一輩子不跟銀行往來,所以培養好的信用是很重要的,貸款跟信用卡要按時還,避免百元提領、預借現金等NG行為,對於累積、維持信用才有幫助。

信用瑕疵貸款推薦管道

信用瑕疵貸款還可以找誰呢?雖然銀行有針對信用小白或無固定收入者,提供門檻較低的貸款,但還是有許多不符資格的民眾,被拒之門外,轉而向民間貸款借貸。目前較常見的民間借貸管道有:

(1) 融資公司

融資公司為合法設立的公司,主要提供融資性租賃、應收帳款收買、不動產融資、汽車貸款、機車貸款等服務,其中較知名的融資公司:裕融企業、中租迪和、和潤企業,皆為股票上市公司,財務報告、營運狀況都須公開,相對有保障。

目前三大融資公司有提供的貸款服務如下:

  • 零卡分期中租零卡分期是一種免信用卡、免綁帳戶的分期支付服務,與各大電商平台、實體通路合作,讓信用小白,或是信用額度較低的人都可以無卡分期,參照自有的評分系統,提供分期付款的服務。
  • 手機貸款中租輪你貸提供最高5萬元的手機貸款服務
  • 機車貸款近幾年盛行的貸款選項,針對沒房沒車的族群,用容易入手的機車當作抵押品來借錢,最高額度55萬。
  • 汽車貸款汽車增貸、汽車轉貸都可以,以三大融資公司為主力,審核也不像銀行那麼嚴格,信用小白也可以順利申請,最高可以核貸到車價的2.2倍。
  • 二胎房貸二胎房貸目前只有裕融旗下的子公司-新鑫公司獨家辦理,沒有收入證明、信用小白都可以辦。

(2) 當鋪

當鋪屬特許行業,合法的當鋪都會有主管機關核發的許可證,且須遵循《當舖業法》規定,利率上限也有明確的規範,不得超過30%。基本上,當鋪是沒有申請條件限制的,借貸方式也很多元,如:證件借款、客支票貼現、手機借款、機車借款(需押車)、汽車借款(需押車)、房屋/土地借款、典當借款(黃金、珠寶、精品、手錶、古董收藏等)。

(3) 代書

代書主要工作是協助客戶辦理房屋土地過戶、銀行貸款業務等事項,針對銀行貸款不過的客戶,有些代書會引介民間金主做放款,或者自己就是金主,而貸款額度、利率、還款期限都沒有一定的規範,建議您申辦前,先問清楚再做決定。

新聞出處》工商時報