什麼是整合負債？

 

卡債、信貸、車貸、房貸，零零總總各種債務加起來，超過自己能夠負擔的範圍，債務如滾雪球般越來越多，如果有一筆貸款可以一次把利率高的債務都還掉，只剩下房貸和這一筆貸款的話，月付金可以降到合理範圍，讓你的生活比較不吃緊，這就叫做整合負債。

 

辦整合債務有什麼條件？

 

想和銀行申請整合債務的貸款，大多數必須滿足這3個前提：

 

1.滿20歲，有工作、固定收入（最好有薪轉），至少在職3個月~半年以上

 

2.負債比例還沒超過月薪的22倍（例如3萬*22=66萬）

 

3.信用評分仍有一定水準（至少600分以上）

 

相較於民間企業，銀行是相對保守的，所以對客戶條件的要求也會比較嚴，如雖然負債比是月薪的22倍，但其實超過15~18倍，銀行就不太想承作了，在感覺到自己財務可能出現狀況時，就要提早處理，免得落入無處可借的窘境。

 

整合債務貸款的利率多少？

 

債務整合貸款也是「信用貸款」的一種，所以各家銀行的利率也都是信貸的利率，大約在4%~16%之間，或許你會在網路廣告看到相當低的利率，但那是尚未把機動利率算進去的原始利率，或只有前幾期的優惠，後面還是會恢復正常水準，我們要看的是固定利率＋機動利率＝最終利率，甚至會依個人條件調整，不會每個人都一樣喔。

 

負債整合推薦單位

 

我們從簡單的表格來看看：

 

	銀行	好事貸企業	代書代辦
申辦難易度	難	易	易
利率	4~16%	7~10%	5~18%
推薦指數	☆☆☆☆☆	☆☆☆☆	☆

 

※跟銀行借是最保險的，唯一缺點就是審核嚴格，不容易過件，條件差一點的就不願承作，畢竟怕錢收不回來。

※民間公司為了賺取利息，其實還滿願意借錢，審核的標準也會比銀行寬鬆。

※代書代辦是幫你向銀行或民間公司送件，所以關於利率或能否過件，都要審核後才知道，他們跟你保證的都不算數。

 

綜合上述，我們幫你簡單重點提示如下：

 

．如果負債還不是很嚴重，先找銀行處理

 

．負債有點嚴重，銀行不肯作，請找好事貸辦理，條件不會差很多，費用比代辦少

 

．盡量不要找代辦，代辦費會讓你覺得想哭

 

負債整合的影響

 

．降低還款利率（比如12% → 10%）

 

．延長還款年限（比如5年 → 7年）

 

．信用評分緩步回升（比如600分 → 700分）

 

．降低月付金（比如5萬 → 3萬）