當你需要額外資金周轉，房子二胎貸款是你可以考慮的選擇。申請二胎房貸時，最常見的問題較是「房子二胎可以貸多少？」，二胎可貸金額和貸款管道、房屋鑑價、已貸金額、貸款成數有密切關係。銀行較嚴格且成數保守，好事貸成數較高。透過這篇文章，你將快速了解房子二胎的額度算法與提升可貸金額的5大技巧，讓資金迅速到位。
一、房子二胎成數是什麼？
「房子二胎成數」是指在申請第二順位貸款（即二胎房貸）時，銀行或貸款機構根據房屋市值評估可貸款的比例。這個比例通常用來衡量借款人可以從房屋中提取多少資金，也是評估貸款風險的一個重要指標。了解房子二胎成數能幫助你清楚知道最高可貸金額，避免貸款額度超出房屋價值。
二、房子二胎可以貸多少？
當臨時急需資金周轉，向銀行申請房貸增貸額度不夠用時，這時「房子二胎」就是一個靈活運用資產的選擇。不過究竟房子二胎可以貸多少？其實，不同貸款管道（銀行、好事貸、民間）計算方式大不同，額度差距也很明顯。了解各類貸款額度、計算方式與條件，是避免踩雷、精明借款的第一步。
2025年各管道房屋二胎貸款額度比較
房子二胎貸款的可貸金額，主要取決於「房屋鑑價－原房貸餘額」這個剩餘價值，再乘以各管道允許的貸款成數。不同申請管道的額度與條件如下：
- 銀行：以房屋鑑價的90%為上限，扣除一胎房貸設定金額。審核嚴格，二胎貸款利率較低，額度通常在20萬～500萬元之間。
- 好事貸公司：最高可貸至房屋鑑價的100%，可貸額度上限為500萬元，審核彈性高，適合需要較高額度或銀行信貸、增貸核貸不足者。
- 民間貸款：額度沒有一定標準，最高成數為90%，但利率高、風險也較大，建議申辦前須謹慎評估。
| 申請管道 | 可貸成數 | 額度上限 | 特色與適用情境 |
|---|---|---|---|
| 銀行二順位貸款 | 房屋鑑價的90% | 30萬～500萬（部分銀行600萬） | 審核嚴格、利率低、額度有限 |
| 好事貸二胎房貸 | 房屋鑑價的100% | 最高500萬 | 審核彈性高、額度較高、撥款快 |
| 民間房子二胎貸款 | 房屋鑑價的90% | 沒有一定標準 | 審核寬鬆、利率高、風險最大 |
三、房子二胎額度怎麼算？三大管道大不同
房子二胎貸款成數直接影響你能貸到多少資金，當你想申請房子二胎貸款時，最關心的莫過於「我到底能貸多少？」，二胎貸款額度主要取決於三個關鍵。
房子二胎額度影響因素：
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房屋目前市值與重估價格
貸款機構會依據房屋的「現值」來評估貸款成數。這個市值通常不是你當初購買的價格，而是根據市場行情或銀行、估價公司的最新鑑價結果。房屋市值越高，貸款空間越大。 -
第一胎房貸剩餘金額或設定金額
二胎房貸是第二順位貸款，必須扣除第一胎房貸的剩餘本金或設定金額。若一胎貸款餘額高，二胎貸款的可貸額度自然會降低，甚至可能無貸款空間。 -
貸款機構的審核標準與貸款成數
不同貸款管道對二胎額度的審核標準差異大：-
銀行：審核最嚴格，貸款成數通常較低，且以一胎設定金額（約一胎貸款1.2倍）為基礎。
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好事貸：審核較寬鬆，貸款成數可達房屋鑑價100%，以一胎剩餘金額為基礎計算。
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民間貸款：成數彈性最大，但利率與風險也最高，貸款額度由雙方協議決定。
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借款人信用狀況與財力證明
良好的信用評分、穩定收入與完整財力證明，能提升銀行或貸款機構對你的信心，增加貸款成數與額度。 -
房屋狀況與地段
房屋的結構、屋況、周邊環境及未來增值潛力，也會影響鑑價結果，進而影響貸款額度。
了解這些差異，能幫助你精準評估自身貸款空間，選擇最適合的申貸管道，避免貸款額度不足或利率過高的風險。
房子二胎額度計算公式
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銀行二順位房貸額度
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銀行通常用「房屋鑑價的85%~90%」作為二胎貸款上限，並扣除一胎房貸的「設定金額」（通常是一胎貸款的90%）。
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銀行二胎額度常因設定金額過高導致可貸空間有限，甚至出現「無法貸款」的情況。
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好事貸公司二胎房貸額度
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好事貸二胎房貸計算方式較彈性，最高以「房屋鑑價的100%」為上限，扣除一胎房貸的「剩餘本金」。
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若房屋增值或一胎已償還部分本金，額度會比銀行高許多。
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民間二胎房貸額度
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民間貸款公司可貸額度沒有一定規定，貸款成數通常以「房屋鑑價的90%」為上限，扣除一胎房貸剩餘金額。
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房子二胎可貸額度完全看房屋殘值與協商結果。
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房子二胎貸款可貸額度試算與範例
可貸額度=(房屋鑑價×貸款成數)−第一胎房貸剩餘或設定金額
房子二胎額度試算範例：
假設你的房屋貸款為800萬，一胎房貸當初的「設定金額」是960萬元 (通常是貸款金額的1.2倍)，目前的市場鑑價是 1,000萬元，一胎房貸還剩下300萬元沒還，那麼我們透過不同管道試算房子二胎額度則為：
房子二胎貸款試算可貸額度是評估你能從房子再貸多少資金的重要工具。透過房屋鑑價、第一胎貸款餘額與貸款成數三大要素，能快速估算出合理的貸款額度。建議申請前先做好試算，並根據自身需求與還款能力，選擇適合的貸款管道。
四、拉高房子二胎成數的技巧
想知道怎麼提高房子二胎貸款的成數，貸到更多資金嗎？二胎成數直接影響你能借到多少錢，想用房子二胎周轉，但額度卻不如預期？只要掌握一些小技巧，就能有效拉高房子二胎的貸款成數，讓你可以貸到更多資金！
提升二胎貸款成數的關鍵
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提升房屋鑑價
房屋鑑價越高，成數空間越大。可透過整理房屋環境、拍攝屋況佳的照片、進行必要裝修，甚至提供內政部實價登錄成交價格佐證，協助貸款業務爭取更高鑑價。 -
維持良好信用紀錄
銀行特別重視信用狀況，遲繳或違約紀錄會大幅降低成數。養成信用卡全額繳款、避免逾期，並維持穩定收入習慣，保持信用評分良好，提升銀行信任度。 -
提供完整財力證明
穩定的收入與財力證明（包括薪資證明、扣繳憑單、存款證明、、勞保明細、不動產權狀等）讓銀行或貸款機構了解你的還款能力，有效提升房屋二胎貸款成數。 -
選擇適合的貸款管道
銀行二順位房貸成數一般在90%左右；好事貸二胎房貸成數最高可達100%，利率合理，是提升二胎成數的好選擇；民間房子二胎貸款成數最高為90%，但風險與利率也高。 -
提供保證人或擔保品
若自身條件較弱，可考慮提供信用良好、財力正常的保證人，能增加貸款機構的還款保障，提升貸款成數。
拉高房子二胎貸款成數並非難事，只要從提升房屋鑑價、保持良好信用、準備完整財力證明、選擇正確貸款管道及必要時提供保證人等方面著手，就能有效提高可貸額度。
五、如何挑選合適的房子二胎貸款管道？銀行、好事貸、民間貸款比較
想申請房子二胎貸款卻不知道該選擇，市面上常見的二胎貸款管道有銀行、好事貸（融資公司）、民間貸款，每種管道的申請條件、利率、額度與風險都不一樣。以下將針對三大二胎貸款管道，解析各自的條件、優缺點與風險，幫你找到最適合自己的資金解決方案。
三大二胎房貸管道比較表
| 二胎房貸貸款管道 | 申請條件 | 實際利率範圍 | 額度與成數 | 優點 | 缺點與風險 |
|---|---|---|---|---|---|
| 銀行 | 穩定收入、良好信用、房屋持有且正常繳款滿1年。 | 約7%~10% | 額度保守，最高約500萬，成數約85%~90% | 利率最低，安全性高，還款期限長（可達2-15年） | 審核嚴格，申請門檻高，過件率低，審核時間長 |
| 好事貸（融資公司） | 有收入來源，信用瑕疵可申請，房屋持有半年即可。 | 約7%~14% | 額度較高，最高可貸至房屋鑑價100% | 審核彈性高，過件率高，撥款快速，無代辦費 | 利率較銀行高，還款期限較短（約7~10年） |
| 民間貸款 | 無信用及收入限制，房屋持有即可 | 約6%~30%甚至更高 | 額度沒有一定標準，成數最高可達90% | 審核最快，門檻最低，適合信用不佳者 | 利率極高，合約不透明，風險大，易有糾紛及詐騙可能 |
面對銀行、好事貸、民間貸款等多元的房子二胎貸款管道，每一種方案都有其適用對象與風險考量。銀行二順位房貸雖條件嚴格但仍是最安全的選擇；好事貸公司則提供較高貸款成數（最高可達房屋鑑價100%）、審核彈性大、撥款快速，是信用或收入條件較弱者的理想選擇；至於民間貸款雖然審核門檻最低、放款速度快，但利率高且風險大，合約不透明，借款人需特別謹慎。建議優先考慮銀行與好事貸，並評估自身條件與需求，選擇最適合自己的二胎貸款管道，確保資金取得安全且負擔合理。
