整合債務的五種方法,哪個才適合我?

當你感覺身上的債務快要超出負荷時,你可以透過個別協商前置協商債務協商或是整合負債來暫緩償債的壓力,但是這麼多選項,哪個才適合我?差別又在哪裡?

 

什麼時候會需要整合債務?

 

每個月薪水下來,就先拿去繳房貸、車貸、信貸…還有信用卡帳單,繳完後驚覺自己手上的錢根本不夠用,甚至卡費都只繳得起最低應繳金額、動用到循環利息,卡債怎麼還都還不完…這時候就代表,你該整合債務了!

 

整合債務的方法有哪些?

 

 

各類債務整合比較

 

※一旦申請協商,就會在聯徵中心留下註記,不僅會影響信用評分,而且在你的債務還清之前,都無法使用信用卡、也無法向銀行申請任何貸款,至少要清償完的一年後,才有機會申請。

 

1.個別協商

 

主動向各家銀行逐一協商,以爭取調降利率或延長還款期限,有的銀行甚至可能提供一次清償的方案(欠款的2~3成),但也可能遇到態度很硬的銀行,只提供減免利息的方案。

 

2.前置協商

 

主動向債權最大的銀行申請前置協商,債權最大的銀行就會代理其他債權銀行,出面和你調解適當的還款方案,未來收款和撥付也統一由該銀行處理。利率最低可到0%、還款期限最多15年。

 

※申請人須5年內未從事營業活動,或營業活動的平均月營業額低於20萬元。

 

3.債務協商

 

當你已經連續幾個月沒還款,銀行一邊進行催收之餘,也會詢問你是否要協商新的還款方案。

 

※貸款遲繳或未繳都會影響信用評分,建議有困難時就及早向銀行申請前置協商。

4.更生和清算

 

想要向法院聲請更生和清算程序,都必須申請過協商,且協商不成立才行。

 

更生:你需要先提供一份債務清償計畫,法院再根據你提供的資料來決定每期的還款金額,持續還款6年後(如有自用住宅得延長至8年),即可免除你剩下的債務。

 

清算:法院會先將你名下的財產變現,並按比例分配給債權人,清算完後再根據你的的財產狀況和生活情形,來決定是否可把剩下的債務一筆勾銷。

 

※清算程序開始後,有多達121項的工作限制(如不得從事金融相關工作),也會限制出境和居住地,甚至生活花費。

 

5.整合負債

 

整合負債就是將你的卡債、車貸、信貸等利率較高的債務,全部整合到同一個地方,藉由申請一筆額度較高、利率較低的貸款來清償這些債務,來降低你的負債比,甚至可以幫助你提升信用評分。

 

項目年利率
汽車貸款3%~15%
信用貸款

4%~19%

※聯徵中心統計2019年平均取得利率為5.77%

信用卡循環利息5%~15%
銀行二胎房貸2.5%~18%
裕融新鑫二胎房貸7 %~10%

 

不過,由於銀行的貸款審核相當嚴格,基本上信用評分低或負債比太高,都不太可能通過審核。但也別太灰心,你還可以跟股票上市公司裕融新鑫辦理二胎房貸。

 

裕融新鑫二胎房貸不僅審核比銀行寬鬆,不看負債比、不看收入證明,只要房子貸款空間還夠,最高可以貸到300萬資金,不僅可以幫助你整合負債,也有機會取得額外的資金。