當你感覺身上的債務快要超出負荷時，你可以透過個別協商、前置協商、債務協商或是整合負債來暫緩償債的壓力，但是這麼多選項，哪個才適合我？差別又在哪裡？

 

什麼時候會需要整合債務？

 

每個月薪水下來，就先拿去繳房貸、車貸、信貸…還有信用卡帳單，繳完後驚覺自己手上的錢根本不夠用，甚至卡費都只繳得起最低應繳金額、動用到循環利息，卡債怎麼還都還不完…這時候就代表，你該整合債務了！

 

整合債務的方法有哪些？

 

 

 

※一旦申請協商，就會在聯徵中心留下註記，不僅會影響信用評分，而且在你的債務還清之前，都無法使用信用卡、也無法向銀行申請任何貸款，至少要清償完的一年後，才有機會申請。

 

1.個別協商

 

主動向各家銀行逐一協商，以爭取調降利率或延長還款期限，有的銀行甚至可能提供一次清償的方案（欠款的2~3成），但也可能遇到態度很硬的銀行，只提供減免利息的方案。

 

2.前置協商

 

主動向債權最大的銀行申請前置協商，債權最大的銀行就會代理其他債權銀行，出面和你調解適當的還款方案，未來收款和撥付也統一由該銀行處理。利率最低可到0%、還款期限最多15年。

 

※申請人須5年內未從事營業活動，或營業活動的平均月營業額低於20萬元。

 

3.債務協商

 

當你已經連續幾個月沒還款，銀行一邊進行催收之餘，也會詢問你是否要協商新的還款方案。

 

※貸款遲繳或未繳都會影響信用評分，建議有困難時就及早向銀行申請前置協商。

4.更生和清算

 

想要向法院聲請更生和清算程序，都必須申請過協商，且協商不成立才行。

 

更生：你需要先提供一份債務清償計畫，法院再根據你提供的資料來決定每期的還款金額，持續還款6年後（如有自用住宅得延長至8年），即可免除你剩下的債務。

 

清算：法院會先將你名下的財產變現，並按比例分配給債權人，清算完後再根據你的的財產狀況和生活情形，來決定是否可把剩下的債務一筆勾銷。

 

※清算程序開始後，有多達121項的工作限制（如不得從事金融相關工作），也會限制出境和居住地，甚至生活花費。

 

5.整合負債

 

整合負債就是將你的卡債、車貸、信貸等利率較高的債務，全部整合到同一個地方，藉由申請一筆額度較高、利率較低的貸款來清償這些債務，來降低你的負債比，甚至可以幫助你提升信用評分。

 

項目	年利率
汽車貸款	3%~15%
信用貸款	4%~19% ※聯徵中心統計2019年平均取得利率為5.77%
信用卡循環利息	5%~15%
銀行二胎房貸	2.5%~18%
好事貸好事貸二胎房貸	7 %~10%

 

不過，由於銀行的貸款審核相當嚴格，基本上信用評分低或負債比太高，都不太可能通過審核。但也別太灰心，你還可以跟好事貸好事貸好事貸辦理二胎房貸。

 

好事貸好事貸的二胎房貸不僅審核比銀行寬鬆，不看負債比、不看收入證明，只要房子貸款空間還夠，最高可以貸到300萬資金，不僅可以幫助你整合負債，也有機會取得額外的資金。